Les objectifs ne manquent pas pour vouloir faire fructifier son patrimoine : anticiper sa retraite, prévoir les coups durs, financer un projet. Alors pourquoi ne pas confier cette mission à un professionnel dont c’est le métier ?
Néanmoins, la prestation de conseil en optimisation de patrimoine est assurée par une diversité de professionnels, avec des spécialités différentes. Que recouvre exactement la profession et comment choisir le professionnel adéquat ?
Une pluralité de métiers derrière le rôle d’un CGP
Le Conseiller en gestion de patrimoine ou CGP, est un professionnel qui possède une expertise dans la gestion de patrimoine. Or, le patrimoine désigne l’ensemble des biens qu’un individu peut transmettre. Il peut se composer de biens immobiliers et/ou d’actifs financiers. En fait, le patrimoine se divise en 3catégories :
Le patrimoine privé (biens immobiliers, produits financiers)
Le patrimoine professionnel (valeur d’une entreprise)
Le patrimoine social (droit à la retraite, épargne salariale, etc.).
De ce fait, la profession de CGP s’appuie sur une pluralité de compétences et donc de métiers. Cela signifie que l’activité de conseil en gestion de patrimoine peut être exercée entre autres par des agents immobiliers, des notaires, des banquiers, des assureurs, des avocats et des experts-comptables.
Le rôle d’un CGP est donc large, il recouvre plusieurs domaines :
La constitution d’un patrimoine immobilier
La gestion des placements financiers
Les stratégies d’optimisation fiscale
La conversion des avoirs en revenus (retraite)
La planification des revenus (retraite, héritiers)
La transmission d’un patrimoine.
CGP et CIF, que dit la loi ?
La profession de CGP n’est pas encadrée par un statut réglementé. De ce fait, les droits et les obligations à l’égard des clients sont en principe déterminés par le régime du droit commun du Code civil.Toutefois depuis 2003, le Code monétaire et financier a défini le statut de Conseiller en investissement financier(CIF) avec l’article 541-1. Cela signifie que les CGP CIF sont soumis, en plus du droit commun, à des règles plus contraignantes délimitées par les articles 541-8-1et suivants du Code monétaire et financier.
Les CIF ont l’obligation de délivrer une information claire et non-trompeuse sur les investissements proposés. Ce statut offre donc une protection supplémentaire pour les clients.
Qui peut solliciter les services d’un CGP ?
Contrairement à ce que l’on pourrait croire, la gestion du patrimoine n’est pas réservée à une catégorie aisée de la population. Tout un chacun peut solliciter les services d’un CGP à condition d’avoir une capacité d’épargne mensuelle régulière et signifiante. Autrement dit, un particulier quine possède pas un patrimoine important, mais qui a une capacité d’épargne stable, peut solliciter un CGP pour optimiser ses revenus (augmenter son épargne) et placer son argent (immobilier, bourse, etc.).
Le conseil en gestion de patrimoine s’adresse aux personnes qui ont un objectif d’investissement pour anticiper certaines étapes de la vie comme la préparation de la retraite ou la transmission de patrimoine.
Un CGP étudie chacune des situations personnelles de ses clients et les accompagne tout au long de leurs projets. En effet, la gestion de patrimoine ne s’accorde pas avec la prise de risque comme la spéculation boursière, mais plutôt avec un ensemble de choix mesurés. Le rôle du CGP est d’aider ses clients à définir une stratégie patrimoniale sur le moyen et le long terme.
Quelques conseils pour bien choisir son CGP
De par le rôle de conseiller, il est primordial de choisi un professionnel qui est capable d’établir une relation de confiance avec vous.Si vous sentez que vous êtes face à un CGP qui n’est pas suffisamment à l’écoute de vos besoins ou qui ne prend pas le temps de vous fournir des explications claires, mieux vaut se tourner vers un autre professionnel.
Comme nous l’avons vu, la profession recouvre plusieurs domaines de compétences. En fonction de la spécificité de vos besoins(placement financier, investissement immobilier locatif, défiscalisation, etc.), il paraît opportun de sélectionner un CGP pour sa spécialisation.
Sachez aussi qu’un bon professionnel vous remettra un Document d’entrée en relation (DER) pour formaliser votre collaboration. Ce document mentionne les qualifications du professionnel, sa responsabilité professionnelle, ses modes de rémunération et sa relation avec les sociétés financières, les banques et les assurances. Un bon professionnel doit aussi établir un diagnostic de son bilan patrimonial par écrit, en soumettant ses propositions à l’accord du client.
L’indépendance est un autre critère essentiel à considérer. Soyez vigilant face à des CGP banquiers ou assureurs, qui auront tendance à placer leurs produits. Il existe justement des CGPI (Conseiller en gestion de patrimoine indépendant). L’absence d’objectif commercial leur permet de délivrer des conseils neutres et impartiaux.
Enfin, il est préférable de retenir un CGPI affilié à un réseau qui vérifie et contrôle l’accès à la profession. Cela permet en outre de bénéficier d’expertises croisées. Les CGP doivent en effet connaître les évolutions réglementaires, juridiques, fiscales et savoir apprécier les grandes tendances de l’économie.
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